近年來，為了轉(zhuǎn)嫁用工風(fēng)險、保障企業(yè)利益，越來越多的企業(yè)選擇在為員工投保工傷保險的同時，再投保一份雇主責(zé)任險。
不過，不少企業(yè)主雖然已經(jīng)投保，但對于它們還是有很多疑問，最常見的問題就是：如果發(fā)生意外了，這兩個保險可以同時賠付么?
最近，山東的薛先生就遇到了這樣的問題。
工傷保險和雇主責(zé)任險，可以同時賠
薛先生是山東某機械公司的老板，公司除了給員工購買社保之外，還投保了雇主責(zé)任險。在一次工作任務(wù)中，員工小林發(fā)生意外，鑒定為九級傷殘。在溝通并支付了賠償之后，公司與小林解除了勞動合同。但小林事后覺得機械公司支付的賠償并不足夠，于是他發(fā)起了仲裁申請，要求公司支付各項工傷待遇，以及雇主責(zé)任保險雙份賠償。薛先生也不確定：能夠同時賠付么?要想知道這兩個保險能不能同時賠付?首先要從雇主責(zé)任險說起。雇主責(zé)任險是指，被保險人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險單所載明的、與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外，或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。一句話概括，雇主責(zé)任險就是可以代替雇主承擔(dān)要對雇員的工傷或工亡所承擔(dān)的責(zé)任的保險。這款保險能對一些工傷保險覆蓋不到的情況提供賠償(除外責(zé)任不在此范圍):1、工傷保險雖然可以支付員工一次性傷殘補助金、直接性的醫(yī)療費用等補償，但沒有辦法完全轉(zhuǎn)嫁雇主的法律責(zé)任，如一次性傷殘就業(yè)補助金、員工停工留薪期工資、醫(yī)療費、工傷復(fù)發(fā)待遇等，都需要雇主自行承擔(dān)。而如果投保了雇主責(zé)任險，它就可以代替雇主承擔(dān)這些賠償。2、對于不能參加工傷保險或未能及時參加工傷保險的實習(xí)生、試用期員工等，雇主責(zé)任險也能保。從這個角度來說，雇主責(zé)任險對工傷保險來說是一個很好的補充。當(dāng)企業(yè)員工發(fā)生風(fēng)險時，它們都能支付賠償，替企業(yè)分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力。
同時賠付時，順序和金額有講究
如果沒有給員工購買工傷保險的話，雇主責(zé)任險的作用就是替代工傷保險，理賠時只需要根據(jù)《工傷保險條例》的規(guī)定和保單約定，在保額范圍內(nèi)計算賠付。當(dāng)同時投保了工傷保險和雇主責(zé)任險時，兩者在理賠的順序上并不是同時進(jìn)行，而是有先后順序：先工傷保險賠付，再雇主責(zé)任險賠付。而且，同時賠付不等于雙重賠付，也不意味著員工可以獲得雙重賠償金。員工獲得賠償金的多少與條款約定的賠付內(nèi)容、賠償限額有關(guān)系：一般情況下，雇主責(zé)任險對于工傷保險已經(jīng)賠付過的部分，是不予賠償?shù)摹?/span>也就是說，員工受傷之后，工傷保險會支付責(zé)任范圍內(nèi)可報的賠償金額；雇主責(zé)任賠償?shù)闹皇遣辉诠ｋU范圍內(nèi)，需要企業(yè)自主賠償?shù)牟糠帧?/span>這兩部分的金額在一般情況下是不存在交叉/重合關(guān)系的。最后，我們可以結(jié)合開頭薛先生的遭遇，更直觀了解當(dāng)發(fā)生意外時，工傷保險和雇主責(zé)任險是如何進(jìn)行賠付，為員工和企業(yè)提供保障的：薛先生為員工小林投保了工傷保險和雇主責(zé)任險，那么在事故發(fā)生、小林被認(rèn)定為工傷九級傷殘后，將先由工傷保險支付小林一次性傷殘補助金和工傷醫(yī)療補助金。 而除此外的停工留薪期間工資和一次性傷殘就業(yè)補助金，則需要由薛先生支付，而這筆賠償可以由雇主責(zé)任險的理賠金支付給薛先生的公司。
由此可見，企業(yè)選擇在為員工投保工傷保險的同時，再投保一份雇主責(zé)任險，是一個明智的選擇。
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