在企業(yè)實際經(jīng)營過程中，一些企業(yè)對商業(yè)保險與工傷保險的購買一直存在誤解，以為不管買的保險是商業(yè)保險還是工傷保險，只要買了保險，一旦員工發(fā)生工傷就與企業(yè)無關，以至于現(xiàn)實中存在不少企業(yè)只買商業(yè)保險的情況。其實這是對工傷保險與商業(yè)保險之間關系的嚴重誤解，商業(yè)保險是無法替代工傷保險的，一旦員工發(fā)生工傷，只買商業(yè)保險的企業(yè)仍將無法避免承擔工傷保險責任。

案  例

最近，山東某電子廠就吃了只給員工買商業(yè)保險而未買工傷保險的虧。該廠一直都在給員工購買商業(yè)保險，但就是沒有依法購買工傷保險。2023年3月，該廠員工王某在下班途中遭遇摩托車撞擊后不治身亡，事發(fā)后不久王某家屬即從保險公司取得約6萬元的保險理賠金。該廠以為王某家屬既然已經(jīng)從保險公司取得賠償金，這事就算了結(jié)了。但王某家屬并不是這么想，其聽說在上下班途中遭遇車禍還可以認定為工傷及可得到工傷保險賠償后，即向當?shù)貏趧硬块T申請工傷認定，并在認定為工傷不久后向勞動仲裁委員會申訴，要求該廠向其進行工傷賠償。勞動仲裁委員會經(jīng)審理后認為，工傷保險屬社會保險范圍，是國家強制性保險，盡管該廠為王某購買了商業(yè)保險，但商業(yè)保險是法定社會保險之外的非強制性保險，只能算是企業(yè)給予職工的額外福利，不能因此免除企業(yè)承擔工傷保險賠償?shù)呢熑?，并最后支持了王某家屬的申訴請求，要求該廠向王某家屬賠償工亡補助金等20余萬元。

這是一個典型的混淆了商業(yè)保險與工傷保險關系的案例，企業(yè)在經(jīng)營過程中應引以為戒，要對意外傷害的商業(yè)保險無法替代工傷保險有個清醒的認識。下面我就簡單介紹一下工傷保險與社會保險的區(qū)別和優(yōu)劣比較。

案例分析

一、工傷保險與意外傷害的商業(yè)保險的區(qū)別：

工傷保險是通過國家立法強制實施的一種社會保險制度，不以盈利為目的，具有強制性、社會性、互濟性和福利性，是國家行政行為。意外傷害的商業(yè)保險則是以盈利為目的企業(yè)經(jīng)營活動，單位或個人自愿投保、自愿參加，沒有任何強制性，其保險的項目、保險費、保險期限、保險責任等權(quán)利與義務關系嚴格遵循保險契約的規(guī)定?？梢姡ｋU是社會保險，對勞動者來說具有福利性質(zhì)，而商業(yè)保險公司的人身意外傷害綜合險是以保險公司營利為目的，二者具有本質(zhì)區(qū)別。

二、就工傷事故而言，工傷保險與意外傷害商業(yè)保險的優(yōu)劣比較：

1．工傷保險的保險責任范圍較廣，而商業(yè)險的保險責任范圍受保險合同約束；

2．工傷保險無保險金額限制，商業(yè)險則有投保金額最高限制，且保險公司只在投保的保險金額范圍內(nèi)賠付；

3．工傷保險的保險費相對較低，與保險金額無關，而商業(yè)險的保險費與保險金額相關，并成正比，保險金額越高，保險費就越高；

4．工傷保險無“責任免賠”，不論被保險人有無過錯責任，只要認定為工傷就可得到全額賠付，而商業(yè)險則除了根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》可減賠外，還可按保險合同的約定免賠。

案例總結(jié)

綜合比較，就工傷事故而言，工傷保險總體上是優(yōu)于商業(yè)保險的。保險事故發(fā)生后，由于勞動者按工傷索賠得到的賠付金額通常會更高，因此勞動者一般會選擇按工傷途徑向用人單位索賠，如此一來，一旦用人單位未購買工傷保險，無疑將面臨沉重的工傷賠償責任。

因此，建議用人單位，一定要為員工投保工傷保險，不能因購置了商業(yè)保險就忽略了法定的工傷保險的購買，否則將給自身帶來本可避免的經(jīng)營風險。

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