近年來，為了轉(zhuǎn)嫁用工風(fēng)險(xiǎn)、保障企業(yè)利益，越來越多的企業(yè)選擇在為員工投保工傷保險(xiǎn)的同時(shí)，再投保一份雇主責(zé)任險(xiǎn)。

不過，不少企業(yè)主雖然已經(jīng)投保，但對于它們還是有很多疑問，最常見的問題就是：如果發(fā)生意外了，這兩個(gè)保險(xiǎn)可以同時(shí)賠付么?

最近，山東的薛先生就遇到了這樣的問題。

工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)，可以同時(shí)賠

薛先生是山東某機(jī)械公司的老板，公司除了給員工購買社保之外，還投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)。在一次工作任務(wù)中，員工小林發(fā)生意外，鑒定為九級(jí)傷殘。

在溝通并支付了賠償之后，公司與小林解除了勞動(dòng)合同。

但小林事后覺得機(jī)械公司支付的賠償并不足夠，于是他發(fā)起了仲裁申請，要求公司支付各項(xiàng)工傷待遇，以及雇主責(zé)任保險(xiǎn)雙份賠償。

薛先生也不確定：能夠同時(shí)賠付么?

要想知道這兩個(gè)保險(xiǎn)能不能同時(shí)賠付?

首先要從雇主責(zé)任險(xiǎn)說起。

雇主責(zé)任險(xiǎn)是指，被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的、與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外，或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

一句話概括，雇主責(zé)任險(xiǎn)就是可以代替雇主承擔(dān)要對雇員的工傷或工亡所承擔(dān)的責(zé)任的保險(xiǎn)。

這款保險(xiǎn)能對一些工傷保險(xiǎn)覆蓋不到的情況提供賠償(除外責(zé)任不在此范圍):

1、工傷保險(xiǎn)雖然可以支付員工一次性傷殘補(bǔ)助金、直接性的醫(yī)療費(fèi)用等補(bǔ)償，但沒有辦法完全轉(zhuǎn)嫁雇主的法律責(zé)任，如一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、員工停工留薪期工資、醫(yī)療費(fèi)、工傷復(fù)發(fā)待遇等，都需要雇主自行承擔(dān)。

而如果投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，它就可以代替雇主承擔(dān)這些賠償。

2、對于不能參加工傷保險(xiǎn)或未能及時(shí)參加工傷保險(xiǎn)的實(shí)習(xí)生、試用期員工等，雇主責(zé)任險(xiǎn)也能保。

從這個(gè)角度來說，雇主責(zé)任險(xiǎn)對工傷保險(xiǎn)來說是一個(gè)很好的補(bǔ)充。當(dāng)企業(yè)員工發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，它們都能支付賠償，替企業(yè)分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)壓力。

同時(shí)賠付時(shí)，順序和金額有講究

如果沒有給員工購買工傷保險(xiǎn)的話，雇主責(zé)任險(xiǎn)的作用就是替代工傷保險(xiǎn)，理賠時(shí)只需要根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定和保單約定，在保額范圍內(nèi)計(jì)算賠付。

當(dāng)同時(shí)投保了工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，兩者在理賠的順序上并不是同時(shí)進(jìn)行，而是有先后順序：先工傷保險(xiǎn)賠付，再雇主責(zé)任險(xiǎn)賠付。

而且，同時(shí)賠付不等于雙重賠付，也不意味著員工可以獲得雙重賠償金。

員工獲得賠償金的多少與條款約定的賠付內(nèi)容、賠償限額有關(guān)系：一般情況下，雇主責(zé)任險(xiǎn)對于工傷保險(xiǎn)已經(jīng)賠付過的部分，是不予賠償?shù)摹?

也就是說，員工受傷之后，工傷保險(xiǎn)會(huì)支付責(zé)任范圍內(nèi)可報(bào)的賠償金額；雇主責(zé)任賠償?shù)闹皇遣辉诠�傷保險(xiǎn)范圍內(nèi)，需要企業(yè)自主賠償?shù)牟糠帧?

這兩部分的金額在一般情況下是不存在交叉/重合關(guān)系的。

最后，我們可以結(jié)合開頭薛先生的遭遇，更直觀了解當(dāng)發(fā)生意外時(shí)，工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)是如何進(jìn)行賠付，為員工和企業(yè)提供保障的：

薛先生為員工小林投保了工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)，那么在事故發(fā)生、小林被認(rèn)定為工傷九級(jí)傷殘后，將先由工傷保險(xiǎn)支付小林一次性傷殘補(bǔ)助金和工傷醫(yī)療補(bǔ)助金。

而除此外的停工留薪期間工資和一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金，則需要由薛先生支付，而這筆賠償可以由雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠金支付給薛先生的公司。

由此可見，企業(yè)選擇在為員工投保工傷保險(xiǎn)的同時(shí)，再投保一份雇主責(zé)任險(xiǎn)，是一個(gè)明智的選擇。

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