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工傷保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)競合下，如何賠付？
工傷保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)競合下，如何賠付？ 繳納社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，需要五個(gè)險(xiǎn)種共同繳費(fèi)，每位員工分別購買，保費(fèi)較高。許多用人單位心存僥幸，無視社會(huì)保險(xiǎn)購買的強(qiáng)制性，企圖以商業(yè)保險(xiǎn)代替社會(huì)保險(xiǎn)，以便在工傷事故發(fā)生后，緩解勞資關(guān)系，解決勞資糾紛。 其中比較受用人單位歡迎的是團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣的做法存在什么風(fēng)險(xiǎn)？工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)競合下，如何賠付？ 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)簡介1保險(xiǎn)是一種以分散危險(xiǎn)、消化損失為目的所確立的一種互助性的經(jīng)濟(jì)保障制度。我國構(gòu)建的社會(huì)保障體系以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充。 社會(huì)保險(xiǎn)是指國家為了預(yù)防和分擔(dān)年老、失業(yè)、疾病以及死亡的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全，強(qiáng)制社會(huì)多數(shù)成員參加的，具有所得重分配功能的非營利性的社會(huì)安全制度，由社會(huì)保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營。具體險(xiǎn)種包括養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療、生育、失業(yè)。 商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。生活中較為常見的商業(yè)保險(xiǎn)有人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。法律基礎(chǔ)是《保險(xiǎn)法》。 人身險(xiǎn)：以人的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如人壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等。人身險(xiǎn)要求投保時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人須具有保險(xiǎn)利益（根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條第一款第四項(xiàng)，用人單位對(duì)本單位勞動(dòng)者擁有保險(xiǎn)利益）。 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要求在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 責(zé)任險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人向第三人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人須有法定的賠償責(zé)任并對(duì)第三人進(jìn)行了賠償。如物流責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。 本文所要講解的三個(gè)險(xiǎn)種在保險(xiǎn)體系里定位如下：
三大險(xiǎn)種簡介2 工傷保險(xiǎn)，又稱為職業(yè)傷害保險(xiǎn)，由用人單位購買，勞動(dòng)者在工作或其他法定環(huán)境中遭受意外傷害或患職業(yè)病，得以從國家社會(huì)保險(xiǎn)基金獲得物質(zhì)幫助的險(xiǎn)種。在目前法律狀態(tài)下，用人單位必須給勞動(dòng)者購買社會(huì)保險(xiǎn)，且五大險(xiǎn)種保費(fèi)必須同時(shí)繳納。團(tuán)體意外險(xiǎn)，全稱為團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，是用人單位購買的，以單位員工人身健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以單位員工為受益人的商業(yè)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)屬于商業(yè)人身保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性。由于團(tuán)體意外險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人員發(fā)生流動(dòng)，用人單位得以避免保費(fèi)的“浪費(fèi)”，最大概率享受保險(xiǎn)帶來的利益，頗受歡迎。 雇主責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人雇傭的員工從事工作時(shí)，出現(xiàn)保單載明的意外事故而受傷、殘疾或者因患有職業(yè)性疾病致殘、死亡，被保險(xiǎn)人承擔(dān)法定賠償義務(wù)后，由保險(xiǎn)人在約定的賠償限額內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠前提是雇主承擔(dān)賠償責(zé)任。 相比較而言，用人單位購買三大險(xiǎn)種時(shí)，有如下不同：
其中最大的不同在賠償范圍上：為了防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”，團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)采用民法損益相抵原則和保險(xiǎn)利益原則，適用填平原則，“賠償額≦損失”；工傷保險(xiǎn)比較特殊，具有補(bǔ)償功能，為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，維系受傷職工及其供養(yǎng)親屬的生存需求，其賠償金較高，“賠償金=損失+生活保障”。 因此，在同等傷情的情況下，團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工傷保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)則在工傷保險(xiǎn)待遇或者雇主責(zé)任范圍內(nèi)的有選擇、有條件地進(jìn)行賠付，賠償額也低于工傷保險(xiǎn)。 一則案例引發(fā)險(xiǎn)種之間的疑問3 甲公司購買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，為乙員工購買了團(tuán)體意外險(xiǎn)，但未購買社會(huì)保險(xiǎn)，后發(fā)生工傷事故。乙員工向甲公司提出享受工傷保險(xiǎn)待遇的要求。問：甲公司是否需要承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇的賠償責(zé)任？如果甲公司支付了工傷保險(xiǎn)待遇，能否截留乙員工的團(tuán)體意外險(xiǎn)待遇？案件解析4 （一）有團(tuán)體意外險(xiǎn)的情況下，甲公司是否需要承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇的賠償責(zé)任？ 《社會(huì)保險(xiǎn)法》第四條、第五十八條和《工傷保險(xiǎn)條例》第二條規(guī)定可知，為勞動(dòng)者購買社會(huì)保險(xiǎn)是用人單位的強(qiáng)制性義務(wù)。社保的強(qiáng)制性決定了商業(yè)人身保險(xiǎn)不能代取代社會(huì)保險(xiǎn)。本案中，甲公司未為乙員工購買社會(huì)保險(xiǎn)，發(fā)生工傷事故后，甲公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇的賠償責(zé)任。（二）如果甲公司支付了工傷保險(xiǎn)待遇，能否截留乙員工的團(tuán)體意外險(xiǎn)待遇？（1）《保險(xiǎn)法》第三十一條使得用人單位購買團(tuán)體意外險(xiǎn)時(shí)擁有了對(duì)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益，這是用人單位能夠?yàn)楸締挝粍趧?dòng)者購買團(tuán)體意外險(xiǎn)的法律和法理基礎(chǔ)?！侗ｋU(xiǎn)法》此條規(guī)定，產(chǎn)生了巨大爭議。在此規(guī)定下，人身保險(xiǎn)的投保人、保險(xiǎn)利益的主體、保險(xiǎn)合同利益歸屬的主體之間會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)位。所以當(dāng)用人單位為本單位員工購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，就出現(xiàn)了概念之間的混亂和矛盾。團(tuán)體意外險(xiǎn)的投保人是用人單位，用人單位對(duì)勞動(dòng)者擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益歸屬于勞動(dòng)者。這些概念上的混亂并不影響勞動(dòng)者才是享有團(tuán)體意外險(xiǎn)保單利益的主體。（2）勞動(dòng)者將勞動(dòng)力讓渡給用人單位，用人單位支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。對(duì)價(jià)的形式不拘于工資獎(jiǎng)金，也包括各種福利待遇，且勞動(dòng)者最終享有團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償，用人單位為員工購買的商業(yè)保險(xiǎn)就成為員工的一種福利待遇。這是對(duì)勞動(dòng)者勞動(dòng)力價(jià)值的肯定，也是企業(yè)強(qiáng)化員工歸屬感的方式。一旦用人單位為員工購買了商業(yè)人身保險(xiǎn)，即成為了支付勞動(dòng)對(duì)價(jià)的一種形式。因此，甲公司不得截留乙員工的團(tuán)體意外險(xiǎn)賠償金。乙員工可以獲得工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)雙份待遇。裁判規(guī)則可見最高院指導(dǎo)性案例“陸培基訴江蘇省無錫市華德裝飾工程有限公司返還保險(xiǎn)金糾紛案”。（三）法律關(guān)系圖本案中甲公司與乙員工之間的法律關(guān)系圖如下：
1、用人單位可以根據(jù)企業(yè)用工的特點(diǎn)或需求，可以考慮采用勞務(wù)分包或勞務(wù)派遣的模式，避免勞資糾紛與員工人身傷害的賠償糾紛； 2、商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任險(xiǎn)，可以在一定程度上補(bǔ)償用人單位所支付的工傷保險(xiǎn)賠償款。
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