工傷保險、意外險、雇主責(zé)任險競合下，如何賠付？

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繳納社會保險時，需要五個險種共同繳費，每位員工分別購買，保費較高。許多用人單位心存僥幸，無視社會保險購買的強(qiáng)制性，企圖以商業(yè)保險代替社會保險，以便在工傷事故發(fā)生后，緩解勞資關(guān)系，解決勞資糾紛。

其中比較受用人單位歡迎的是團(tuán)體意外險和雇主責(zé)任險。這樣的做法存在什么風(fēng)險？工傷保險、團(tuán)體意外險、雇主責(zé)任險競合下，如何賠付？

社會保險與商業(yè)保險簡介1
保險是一種以分散危險、消化損失為目的所確立的一種互助性的經(jīng)濟(jì)保障制度。我國構(gòu)建的社會保障體系以社會保險為基礎(chǔ)，商業(yè)保險為補(bǔ)充。
社會保險是指國家為了預(yù)防和分擔(dān)年老、失業(yè)、疾病以及死亡的社會風(fēng)險，實現(xiàn)社會安全，強(qiáng)制社會多數(shù)成員參加的，具有所得重分配功能的非營利性的社會安全制度，由社會保險基金管理機(jī)構(gòu)經(jīng)營。具體險種包括養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療、生育、失業(yè)。
商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。生活中較為常見的商業(yè)保險有人身險、財產(chǎn)險、責(zé)任險。法律基礎(chǔ)是《保險法》。
人身險：以人的生命、健康為保險標(biāo)的的保險，如人壽險、重疾險、意外險、團(tuán)體意外險等。人身險要求投保時，投保人對被保險人須具有保險利益（根據(jù)《保險法》第三十一條第一款第四項，用人單位對本單位勞動者擁有保險利益）。
財產(chǎn)險：以財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，如財產(chǎn)綜合險、倉儲險、貨運險、車損險等。財產(chǎn)險要求在發(fā)生保險事故時，被保險人須對保險標(biāo)的具有保險利益。
責(zé)任險：以被保險人向第三人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，被保險人對第三人須有法定的賠償責(zé)任并對第三人進(jìn)行了賠償。如物流責(zé)任險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險、第三者責(zé)任險等。
本文所要講解的三個險種在保險體系里定位如下：

三大險種簡介2

工傷保險，又稱為職業(yè)傷害保險，由用人單位購買，勞動者在工作或其他法定環(huán)境中遭受意外傷害或患職業(yè)病，得以從國家社會保險基金獲得物質(zhì)幫助的險種。在目前法律狀態(tài)下，用人單位必須給勞動者購買社會保險，且五大險種保費必須同時繳納。
團(tuán)體意外險，全稱為團(tuán)體人身意外傷害保險，是用人單位購買的，以單位員工人身健康為保險標(biāo)的，以單位員工為受益人的商業(yè)保險。該保險屬于商業(yè)人身保險，不具有強(qiáng)制性。由于團(tuán)體意外險允許被保險人員發(fā)生流動，用人單位得以避免保費的“浪費”，最大概率享受保險帶來的利益，頗受歡迎。
雇主責(zé)任險，是指被保險人雇傭的員工從事工作時，出現(xiàn)保單載明的意外事故而受傷、殘疾或者因患有職業(yè)性疾病致殘、死亡，被保險人承擔(dān)法定賠償義務(wù)后，由保險人在約定的賠償限額內(nèi)賠償被保險人的一種保險。雇主責(zé)任險的理賠前提是雇主承擔(dān)賠償責(zé)任。
相比較而言，用人單位購買三大險種時，有如下不同：

險種	工傷保險	團(tuán)體意外險	雇主責(zé)任險
性質(zhì)	社會保險	商業(yè)人身保險	商業(yè)責(zé)任保險
購買義務(wù)	強(qiáng)制	無	無
投保人	用人單位	用人單位	用人單位
被保險人	勞動者	保單載明的員工	用人單位
理賠事由	工傷事故	保單約定的事故	被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任
舉辦主體	社會保險局	保險公司	保險公司
基金支持	社會保險基金	商業(yè)保險基金	商業(yè)保險基金

其中最大的不同在賠償范圍上：為了防止“道德風(fēng)險”，團(tuán)體意外險與雇主責(zé)任險采用民法損益相抵原則和保險利益原則，適用填平原則，“賠償額≦損失”；工傷保險比較特殊，具有補(bǔ)償功能，為了維護(hù)社會穩(wěn)定，維系受傷職工及其供養(yǎng)親屬的生存需求，其賠償金較高，“賠償金=損失+生活保障”。
因此，在同等傷情的情況下，團(tuán)體意外險的賠償金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工傷保險。雇主責(zé)任險則在工傷保險待遇或者雇主責(zé)任范圍內(nèi)的有選擇、有條件地進(jìn)行賠付，賠償額也低于工傷保險。

一則案例引發(fā)險種之間的疑問3
甲公司購買了雇主責(zé)任險，為乙員工購買了團(tuán)體意外險，但未購買社會保險，后發(fā)生工傷事故。乙員工向甲公司提出享受工傷保險待遇的要求。問：甲公司是否需要承擔(dān)工傷保險待遇的賠償責(zé)任？如果甲公司支付了工傷保險待遇，能否截留乙員工的團(tuán)體意外險待遇？案件解析4
（一）有團(tuán)體意外險的情況下，甲公司是否需要承擔(dān)工傷保險待遇的賠償責(zé)任？

《社會保險法》第四條、第五十八條和《工傷保險條例》第二條規(guī)定可知，為勞動者購買社會保險是用人單位的強(qiáng)制性義務(wù)。社保的強(qiáng)制性決定了商業(yè)人身保險不能代取代社會保險。本案中，甲公司未為乙員工購買社會保險，發(fā)生工傷事故后，甲公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工傷保險待遇的賠償責(zé)任。（二）如果甲公司支付了工傷保險待遇，能否截留乙員工的團(tuán)體意外險待遇？（1）《保險法》第三十一條使得用人單位購買團(tuán)體意外險時擁有了對勞動者的保險利益，這是用人單位能夠為本單位勞動者購買團(tuán)體意外險的法律和法理基礎(chǔ)。《保險法》此條規(guī)定，產(chǎn)生了巨大爭議。在此規(guī)定下，人身保險的投保人、保險利益的主體、保險合同利益歸屬的主體之間會產(chǎn)生錯位。所以當(dāng)用人單位為本單位員工購買商業(yè)保險時，就出現(xiàn)了概念之間的混亂和矛盾。團(tuán)體意外險的投保人是用人單位，用人單位對勞動者擁有保險利益，保險合同利益歸屬于勞動者。這些概念上的混亂并不影響勞動者才是享有團(tuán)體意外險保單利益的主體。（2）勞動者將勞動力讓渡給用人單位，用人單位支付相應(yīng)的對價。對價的形式不拘于工資獎金，也包括各種福利待遇，且勞動者最終享有團(tuán)體意外險的賠償，用人單位為員工購買的商業(yè)保險就成為員工的一種福利待遇。這是對勞動者勞動力價值的肯定，也是企業(yè)強(qiáng)化員工歸屬感的方式。一旦用人單位為員工購買了商業(yè)人身保險，即成為了支付勞動對價的一種形式。因此，甲公司不得截留乙員工的團(tuán)體意外險賠償金。乙員工可以獲得工傷保險、團(tuán)體意外險雙份待遇。裁判規(guī)則可見最高院指導(dǎo)性案例“陸培基訴江蘇省無錫市華德裝飾工程有限公司返還保險金糾紛案”。（三）法律關(guān)系圖本案中甲公司與乙員工之間的法律關(guān)系圖如下：